Scorul FICO în România, ce este și cum îți influențează creditul

Scorul FICO decide dacă primești sau nu un credit și la ce dobândă. Află ce este, cum se calculează, care e media în România și cum îl poți îmbunătăți.

Ai un salariu bun, un loc de muncă stabil și tot ai fost refuzat la un credit? Sau ai primit o dobândă mai mare decât cea din reclamă? Există un număr din trei cifre care explică de multe ori aceste situații, iar majoritatea oamenilor nici măcar nu știu că există. Se numește scor FICO, iar băncile îl primesc în câteva secunde atunci când aplici. De el depinde adesea diferența dintre un da și un nu.

Ce este scorul FICO

Scorul FICO este un indicator numeric care măsoară cât de riscant ești ca debitor, adică probabilitatea să îți plătești la timp ratele. Numele vine de la Fair Isaac Corporation, compania americană care a dezvoltat această metodologie folosită astăzi în întreaga lume.

În România, scorul este calculat de Biroul de Credit, o instituție privată care funcționează din 2004 și care aplică metodologia FICO din martie 2009. Nu banca îl calculează, ci Biroul de Credit, pe baza informațiilor pe care băncile, IFN-urile și companiile de leasing le transmit lunar despre modul în care îți gestionezi împrumuturile.

Scorul este un număr cuprins între 300 și 850. Cu cât e mai mare, cu atât ești considerat un client mai de încredere. Un lucru interesant pe care puțini îl știu: media scorului FICO în România este de aproximativ 635, ușor mai ridicată la bărbați și puțin mai mică la femei.

Cum se calculează scorul FICO

Scorul nu depinde de un singur lucru, ci cântărește comportamentul tău financiar pe cinci categorii, fiecare cu o pondere diferită.

Istoricul plăților are cea mai mare greutate, aproximativ 35 la sută. Aici contează dacă ți-ai plătit ratele la timp sau ai avut întârzieri. Este cel mai important factor, iar o singură restanță majoră poate trage scorul serios în jos.

Sumele datorate reprezintă în jur de 30 la sută. Aici intră gradul în care folosești creditul disponibil. Dacă ai un card cu limită de 10.000 de lei și ai consumat 9.500, scorul tău scade, pentru că sistemul te percepe ca fiind aproape de limita ta financiară. Ideal este să nu folosești mai mult de 30 la sută din limita disponibilă.

Durata istoricului de credit cântărește aproximativ 15 la sută. Cu cât ai o relație mai lungă cu sistemul bancar, cu atât mai bine. Un cont vechi, chiar dacă nu îl mai folosești intens, contribuie pozitiv la scor.

Cererea de noi credite are o pondere de circa 10 la sută și se referă la câte interogări și credite noi ai avut în ultimele luni. Dacă aplici la multe credite într-o perioadă scurtă, sistemul te poate percepe ca fiind disperat după bani, ceea ce nu joacă în favoarea ta.

Mixul de credite completează restul. Diversitatea produselor pe care le-ai folosit, de exemplu un credit ipotecar alături de un card de credit, este privită ca un semn pozitiv, dar rămâne un factor secundar.

Ce merită reținut din toate acestea este că primele două categorii, disciplina plăților și nivelul de îndatorare, decid împreună aproape două treimi din scor. Practic, dacă îți plătești ratele la timp și nu îți încarci cardurile la maximum, ai rezolvat cea mai mare parte a poveștii.

Cum diferă scorul FICO de scoringul bancar

Aici apare o confuzie frecventă. Scorul FICO calculat de Biroul de Credit este standardizat și identic pentru toți, folosind aceeași metodologie. Dar fiecare bancă are în plus propriul scoring intern, care ia în calcul și alți factori pe care FICO nu îi vede, cum ar fi venitul lunar, angajatorul, vechimea la locul de muncă sau istoricul tău cu banca respectivă.

Asta înseamnă că poți avea un scor FICO bun și tot să fii refuzat de o bancă, dacă nu treci de criteriile ei interne. Sau invers, un IFN te poate accepta cu un scor mediu dacă restul profilului tău e în regulă. Două bănci pot ajunge la concluzii complet diferite despre același client.

Cum îți verifici scorul FICO

Ai dreptul legal să îți verifici gratuit raportul de credit o dată pe an, direct de pe site-ul oficial al Biroului de Credit. Raportul include istoricul creditelor tale, eventualele întârzieri și scorul calculat. Un raport suplimentar în același an costă câțiva lei.

Mai simplu, tot mai multe bănci îți afișează scorul direct în aplicația de mobil, fără să mai fie nevoie să contactezi Biroul de Credit separat. Merită să îl verifici periodic, nu doar ca să știi unde stai, ci și ca să te asiguri că nu există erori. Se întâmplă ca un credit închis să figureze încă activ sau o plată să nu fi fost înregistrată corect, iar aceste greșeli îți pot afecta scorul fără vina ta.

Cum îți îmbunătățești scorul

Vestea bună este că scorul nu e o condamnare pe viață. Se poate îmbunătăți, deși procesul cere între trei luni și un an, în funcție de situație.

Cel mai important lucru este să îți plătești ratele la timp, mereu. O singură rată întârziată poate anula luni de comportament bun. Apoi, redu gradul în care îți folosești cardurile de credit, ideal sub 30 la sută din limită. Păstrează conturile vechi active, pentru că vechimea contează. Și evită să aplici la multe credite deodată, pentru că fiecare interogare lasă o urmă.

De reținut

Scorul FICO este, în esență, reputația ta financiară condensată într-un număr. Nu îl vezi în fiecare zi, dar el te însoțește oriunde ceri un credit și influențează direct dacă îl primești și în ce condiții. Cei doi factori care contează cel mai mult sunt plata la timp și nivelul de îndatorare. Dacă ai grijă de aceste două lucruri, ai grijă de cea mai mare parte a scorului tău. Iar înainte de a aplica la un credit important, verifică-ți raportul, ca să știi din timp cum te vede sistemul.