Gradul de îndatorare, ce este, cum se calculează și ce faci dacă ești peste limită
Gradul de îndatorare îți poate bloca creditul fără să știi de ce. Află cum se calculează, care e limita BNR în 2026 și ce faci dacă ești peste 40%.
Ai depus un dosar de credit, ai un salariu bun și un istoric curat, dar tot primești refuz. De cele mai multe ori, explicația se ascunde în spatele unui singur număr pe care banca îl calculează în câteva secunde. Se numește grad de îndatorare, iar dacă iese peste limită, dosarul se oprește acolo, oricât de solid ar părea în rest.
Partea bună e că nu e nimic complicat în spatele acestui calcul. Odată ce înțelegi cum funcționează, poți intra în bancă pregătit, nu pe ghicite.
Ce este gradul de îndatorare
Este raportul dintre ratele lunare pe care le plătești și venitul tău net lunar. Dacă câștigi 5.000 de lei și plătești rate de 1.500, gradul tău este de 30 la sută. Împarți ratele la venit, înmulțești cu 100 și ai rezultatul.
Ce prinde mulți oameni pe picior greșit este că banca nu se uită doar la creditul pe care îl ceri acum. Intră tot la calcul: rata la mașină, cardul de credit, telefonul luat în rate, leasingul. Și aici apare capcana. Chiar dacă nu ai folosit niciun leu de pe cardul de credit, banca poate lua în calcul suma minimă de plată aferentă limitei tale. Un card pe care îl ții pentru urgențe îți poate reduce suma pe care o poți împrumuta.
Care sunt limitele legale în 2026
Banca Națională a României a fixat plafoanele prin regulament încă din 2019, iar în 2026 rămân neschimbate. Pentru creditele în lei, indiferent că vorbim de ipotecar sau de nevoi personale, limita este de 40 la sută din venitul net lunar.
Există o excepție care contează. Dacă achiziționezi prima ta locuință prin programul Noua Casă, plafonul urcă la 45 la sută. Cinci puncte procentuale par puțin, dar la un venit de 7.000 de lei înseamnă câteva sute de lei în plus la rata lunară acceptată, adică zeci de mii de lei în plus la suma totală pe care o poți accesa.
Pentru creditele în valută regula este mult mai strictă, maximum 20 la sută din venitul net. Logica este simplă. Dacă iei credit în euro dar câștigi în lei, o depreciere a leului îți umflă rata fără ca salariul să țină pasul. Banca Națională limitează expunerea tocmai ca să nu ajungi în situația asta.
Un lucru pe care puțini îl spun: chiar dacă legea permite 40 la sută, fiecare bancă poate aplica intern un prag mai mic. Unele lucrează cu 35 sau 38 la sută, în funcție de cât de prudente sunt în momentul respectiv. Încadrarea în limita legală nu îți garantează automat un răspuns pozitiv.
Cum îți calculezi singur gradul de îndatorare
Nu ai nevoie de nimeni pentru asta. Sunt trei pași simpli.
Mai întâi aduni toate obligațiile lunare, adică rate la credite, suma minimă de pe carduri și leasing. Acesta este primul număr.
Apoi calculezi venitul net acceptat de bancă. Aici este important de știut că nu toate veniturile contează la fel. Salariul pe contract nedeterminat intră integral. Veniturile din PFA se iau ca medie pe ultimii doi ani fiscali, nu pe ultimele luni bune. Bonusurile și comisioanele pot fi luate parțial sau deloc, în funcție de banca la care aplici.
La final împarți obligațiile la venit și înmulțești cu 100. Dacă rezultatul trece de 40 la sută, înseamnă că rata noului credit trebuie să încapă în diferența rămasă până la acel plafon.
Să luăm un exemplu. Venit net de 6.000 de lei, rate existente de 800 de lei. Gradul actual este de 13 la sută. Poți adăuga o rată de până la 1.600 de lei și tot rămâi sub limita de 40 la sută.
Ce faci dacă ești peste limită
Dacă ai calculat și ai ieșit peste prag, nu e capăt de drum. Ai câteva variante concrete.
Prima și cea mai eficientă este să scapi de datoriile mici înainte să aplici. Un card de credit cu limită mare, chiar nefolosit, îți încarcă gradul de îndatorare. Închiderea lui poate elibera exact spațiul de care ai nevoie.
A doua variantă este să aduci un codebitor. Dacă aplici împreună cu partenerul sau cu un membru al familiei care are venituri, acestea se cumulează, iar gradul de îndatorare scade proporțional.
A treia este să prelungești perioada de rambursare. O durată mai mare înseamnă o rată lunară mai mică, deci un grad de îndatorare mai mic, chiar dacă vei plăti mai mult în total pe termen lung.
De reținut
Gradul de îndatorare nu este o formalitate birocratică, ci un mecanism de protecție. Dacă jumătate din venitul tău merge deja pe rate, prima cheltuială neprevăzută, o reparație sau o problemă medicală, îți dă bugetul peste cap. Un grad mai mic înseamnă mai multă liniște și mai mult loc de manevră. Merită să îl calculezi înainte să te îndrăgostești de o ofertă pe care poate nu o poți susține.