Am nevoie de avans la credit ipotecar? Ce spun băncile în 2026

Ai nevoie neapărat de avans la un credit ipotecar? Află dacă poți cumpăra o locuință fără bani jos, ce alternative există în 2026 și cât te costă de fapt.

Ai găsit apartamentul potrivit, dar când ai calculat avansul ți-ai dat seama că îți lipsesc câteva zeci de mii de euro pe care nu îi ai acum. E o situație prin care trec majoritatea celor aflați la prima achiziție. Întrebarea firească este: chiar am nevoie de avans ca să iau un credit ipotecar, sau există o cale să ocolesc asta? Răspunsul scurt este da, ai nevoie de avans în majoritatea cazurilor, dar există câteva excepții care merită cunoscute.

De ce cer băncile avans

Avansul nu e o formalitate inventată de bănci ca să îți complice viața. Banca Națională a României impune prin regulament un avans minim de 15 la sută pentru creditele ipotecare standard în lei, iar acest lucru are un rol de protecție.

În primul rând, avansul reduce riscul ca proprietatea să ajungă să valoreze mai puțin decât creditul rămas de plată. Dacă prețurile imobiliarelor scad cu 10 sau 15 la sută, banca nu pierde bani, pentru că tu ai acoperit deja o parte din valoare. În al doilea rând, faptul că ai reușit să strângi un avans arată o anumită disciplină financiară. Și, foarte practic, cu cât împrumuți mai puțin, cu atât rata ta lunară e mai mică și mai ușor de dus.

Pentru creditele în euro, pragul e chiar mai mare, de obicei de la 25 la sută, tocmai din cauza riscului valutar suplimentar.

Se poate lua un credit fără avans?

Aici ajungem la partea interesantă. Un credit ipotecar clasic cu avans zero, în care banca îți dă 100 la sută din valoarea locuinței fără nimic în schimb, nu există în România. Dar există două rute legale prin care poți cumpăra fără să pui bani proprii jos.

Prima este programul Noua Casă. Aici avansul minim coboară la doar 5 la sută pentru locuințele de până la 70.000 de euro, pentru că statul garantează o parte din credit prin FNGCIMM. Nu e chiar zero, dar e mult mai accesibil. La un apartament de 80.000 de euro, avansul prin Noua Casă e de doar 4.000 de euro, față de 12.000 la un credit standard. Programul are însă condițiile lui: nu trebuie să deții altă locuință, iar valoarea imobilului e plafonată.

A doua rută se apropie cel mai mult de ideea de credit fără avans. Dacă tu sau cineva din familie deține o proprietate liberă de ipotecă, aceasta poate fi adusă drept garanție suplimentară în locul avansului în bani. Câteva bănci din România oferă produse special construite pe acest principiu, unde imobilul adus în garanție ține locul avansului. Practic, în loc de economii, ai nevoie de un activ deja existent.

Cât te costă de fapt să nu pui avans

Aici e capcana pe care mulți o ignoră. A nu pune avans nu înseamnă că scapi ieftin, ci doar că amâni costul și îl transformi în ceva mai mare pe termen lung.

Logica e simplă. Dacă nu depui avans, împrumuți o sumă mai mare, deci plătești o rată lunară mai mare și o dobândă totală mai ridicată pe toată durata creditului. Să luăm un exemplu concret. La un apartament de 100.000 de euro, diferența dintre a împrumuta 85.000 de euro cu avans de 15 la sută și a împrumuta întreaga sumă de 100.000 fără avans înseamnă, la o dobândă orientativă de 7 la sută pe 30 de ani, aproximativ 100 de euro în plus la rata lunară și peste 20.000 de euro în plus la dobânda plătită pe toată durata.

Mai există și un risc specific numit negative equity. Dacă valoarea locuinței scade sub suma pe care o mai ai de plătit, ajungi să datorezi băncii mai mult decât valorează efectiv casa ta. E un scenariu care se întâmplă rar, dar merită cunoscut înainte de a alege varianta fără avans.

Ce alternative ai dacă nu ai avansul strâns

Dacă avansul e singurul obstacol, nu înseamnă că trebuie să renunți la ideea de a cumpăra. Ai câteva variante.

Cea mai evidentă este programul Noua Casă, cu cei 5 la sută avans, dacă te încadrezi în condiții. Apoi, garanția pe un al doilea imobil al familiei, dacă părinții sau rudele apropiate sunt dispuși să participe. O a treia opțiune, mai puțin discutată, este să mai aștepți câteva luni și să strângi avansul minim, mai ales dacă un avans mai mare îți poate aduce și o dobândă mai bună. Unele bănci oferă reduceri de dobândă pentru cei care vin cu un avans peste 20 la sută.

De reținut

În marea majoritate a cazurilor, da, ai nevoie de avans pentru un credit ipotecar, iar minimul legal pornește de la 15 la sută în lei. Variantele de a cumpăra cu bani proprii minimi există, prin Noua Casă sau prin garanția pe un alt imobil, dar niciuna nu e gratuită ca decizie. A nu pune avans înseamnă o rată mai mare și un cost total mai ridicat. Înainte de a alege calea fără avans, calculează bine dacă economia de moment merită prețul plătit pe termen lung. De multe ori, câteva luni în plus de economisit se dovedesc mai avantajoase decât par la prima vedere.